Cartão internacional Nomad ou Wise: como escolher pelo custo real

Nomad e Wise oferecem uma conta em moeda estrangeira com cartão de débito, aberta pelo celular e abastecida com reais. Na vitrine parecem iguais. A diferença aparece em três lugares: quem guarda o dinheiro, quanto custa transformar reais em dólares e o que acontece quando você saca ou gasta numa moeda que não tem no saldo.

As tarifas abaixo foram consultadas nas páginas oficiais das duas empresas em 21 de outubro de 2026. Elas mudam com frequência; confira a tabela atual antes de decidir. O US Money Brasil não recebe comissão de nenhuma das duas.

Quem guarda o dinheiro

Nomad. No Brasil, a Nomad atua como correspondente cambial do Ouribank S.A. Banco Múltiplo, instituição autorizada pelo Banco Central, que faz a operação de câmbio. Nos EUA, o cartão de débito é emitido pelo Community Federal Savings Bank, membro do FDIC, e a empresa informa cobertura do seguro de depósitos americano de até US$ 250 mil por depositante, por categoria de titularidade, por banco segurado.¹

Wise. A operação de câmbio é feita pela Wise Brasil Corretora de Câmbio, autorizada pelo Banco Central.² Para quem mora no Brasil, os saldos em dólar e outras moedas estrangeiras são mantidos pela Wise Payments Limited, no Reino Unido, e a própria Wise diz que não é um banco.³ A Wise Payments é uma instituição de moeda eletrônica: em vez de seguro de depósitos, ela segrega o dinheiro dos clientes em bancos e em títulos públicos líquidos, e informa que esses serviços não estão cobertos pelo fundo garantidor britânico (FSCS).⁴

O FDIC lembra que a cobertura dele nunca protege a quebra de uma empresa não bancária; vale apenas para o dinheiro efetivamente depositado num banco segurado.⁵ Para quem pensa em manter saldos altos por muito tempo, essa diferença de estrutura pesa mais do que qualquer tarifa.

Quanto custa colocar dólares na conta

Nas duas, o custo de abastecer tem três partes: a cotação de referência, a taxa de conversão da empresa e o IOF.

Item	Nomad	Wise
Taxa de conversão de reais para dólar	De 2,0% a 1,0%, conforme o nível no programa Nomad Pass⁶⁷	“A partir de 0,4%”, variando por moeda⁸
IOF ao abastecer a conta de uso	3,5%⁶	3,5%⁹
IOF ao enviar para investimento	1,1% (conta de investimento)⁶	1,1% (produto Rende+)⁹
IOF ao converter de volta para reais	0,38%⁶	0,38%⁹
Moedas disponíveis	Dólar e euro¹⁰	Conversão em 40 moedas¹¹

O IOF de 3,5% não é escolha das empresas: é a alíquota do regulamento para carregar cartão internacional pré-pago e para enviar recursos a uma disponibilidade própria no exterior.¹² A de 1,1% corresponde à remessa com finalidade de investimento, e a de 0,38% à entrada de recursos no país.¹²

Sacar e gastar no exterior

Item	Nomad	Wise
Emissão do cartão	US$ 0; entrega do cartão físico US$ 20, grátis a partir do nível 2 do Nomad Pass⁶	Gratuito; segunda via a pedido R$ 30¹³
Saques em caixa eletrônico	Sem tarifa da Nomad na rede MoneyPass; fora dela, 2 saques grátis por mês em dólar e US$ 5 a partir do terceiro⁶	1 saque grátis por mês; R$ 20 a partir do segundo¹³
Compra numa moeda que você não tem	Usa o saldo em dólar, convertido pela taxa da bandeira Visa, sem percentual adicional da Nomad¹⁴	Converte a partir de outra moeda do saldo com a menor taxa de conversão; recusa a compra se só houver reais⁹

Exemplo: o custo por dólar e o peso dos saques

Os números são uma ilustração. Para simplificar, considere uma cotação de referência de R$ 5,40 e a conta aproximada custo por dólar = cotação × (1 + taxa de conversão) × (1 + IOF). Cada empresa pode aplicar as parcelas em ordem um pouco diferente, então o valor exato é o VET que o aplicativo informar antes de você confirmar.¹⁵

Cenário	Conta	Custo por dólar	Custo de US$ 1.000
Nomad, nível inicial (2,0%)	5,40 × 1,020 × 1,035	R$ 5,7008	R$ 5.700,78
Nomad, nível máximo (1,0%)	5,40 × 1,010 × 1,035	R$ 5,6449	R$ 5.644,89
Wise, taxa mínima anunciada (0,4%)	5,40 × 1,004 × 1,035	R$ 5,6114	R$ 5.611,36

Na linha da Wise foi usada a menor taxa divulgada; a taxa real do dia pode ser maior. Mesmo assim, o exemplo mostra que o IOF de 3,5% pesa mais do que a diferença entre as taxas de conversão: sobre US$ 1.000 a R$ 5,40, ele soma entre R$ 189,76 e R$ 192,78 nas três linhas, enquanto a distância entre a pior e a melhor linha da tabela é de R$ 89,42 (5.700,78 − 5.611,36).

Agora os saques. Numa viagem com 4 saques num mês, fora da rede MoneyPass:

Nomad: 2 saques grátis e 2 pagos, 2 × US$ 5 = US$ 10.⁶
Wise: 1 saque grátis e 3 pagos, 3 × R$ 20 = R$ 60.¹³

Quem saca com frequência pode compensar, com tarifas de saque menores, uma taxa de conversão mais alta. Quem quase não saca e paga tudo no cartão tende a olhar mais para a conversão.

Como decidir

Valor e prazo. Para saldos altos guardados por meses, prefira a estrutura com depósito em banco segurado e confira as condições de cobertura.¹⁵
Moedas. Se a viagem envolve várias moedas além de dólar e euro, a quantidade de moedas da Wise faz diferença.
Hábito de uso. Conte quantos saques você costuma fazer por viagem e simule as duas tabelas.
VET na hora. Antes de converter, compare o custo final que cada aplicativo mostrar para o mesmo valor.¹⁵

Para entender como o IOF é calculado nas compras com cartão de crédito tradicional, veja o guia IOF em compras internacionais: como calcular.

Nomad, central de ajuda, artigo sobre os parceiros da empresa, atualizado em 10/12/2025. ↩ ↩²
Wise. Termos de Uso para o Brasil, cláusula 2.1, última atualização em 08/09/2026. ↩
Wise. “Holding money if you live in Brazil”: “Wise is not a bank, so you don’t have a bank account with us.” ↩
Wise. “How our UK entity Wise Payments Ltd safeguards customer funds”. ↩
FDIC. Banking with Apps: “non-bank companies are never FDIC-insured”. ↩ ↩²
Nomad. Tabela Completa – Tarifas e limites, atualizada em 11/08/2026. A tabela chama o IOF de “encargos” nas linhas da conta. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷
Nomad. Artigo sobre o Nomad Pass, atualizado em 14/09/2026: taxas de 2,0%, 1,9%, 1,7%, 1,4% e 1,0% nos níveis 1 a 5. ↩
Wise. Página de tarifas para o Brasil, consultada em 21/10/2026. ↩
Wise. “Cartões da Wise no Brasil”, central de ajuda, consultada em 21/10/2026, e página do Rende+ (wise.com/br/interest) para a alíquota de 1,1%. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
Nomad. Artigo sobre conversão de saldo, atualizado em 17/06/2026: conversão de reais “para dólar americano ou euro”. ↩
Wise. Página do cartão: “Converta em 40 moedas”, consultada em 21/10/2026. ↩
Decreto nº 6.306/2007, art. 15-B, incisos X, XXI, XXI-A e XXV, na redação do Decreto nº 12.499/2025. ↩ ↩²
Wise. Tarifas do cartão, consultada em 21/10/2026. ↩ ↩² ↩³
Nomad. Artigo sobre compras em outras moedas, atualizado em 22/06/2026. ↩
Banco Central do Brasil. Resolução BCB nº 277/2022, art. 18, parágrafo único: em operações de até US$ 100.000, o VET deve ser informado antes da operação. ↩ ↩²

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