Financiamento imobiliário de 15 anos (EUA)

O que este número mede

A Freddie Mac divulga esta média junto com a taxa de 30 anos na sua pesquisa semanal Primary Mortgage Market Survey. Ela reflete as taxas das propostas que os credores enviam à Freddie Mac para financiamentos de compra de imóvel convencionais, dentro dos limites padrão (conforming) e com amortização integral. O tomador por trás da média tem crédito excelente e dá 20% de entrada. Os resultados saem às quintas-feiras.

Um financiamento de 15 anos com juros fixos mantém a mesma taxa do início ao fim e é quitado em 180 parcelas mensais, metade do prazo do financiamento de 30 anos, que é o mais comum. A taxa de 15 anos costuma ser menor que a de 30 anos na mesma semana.

Como pesa no bolso de quem vive nos EUA

O financiamento de 15 anos troca uma parcela mensal maior por muito menos juros ao longo do contrato. A taxa define o tamanho dessa troca.

Uma ilustração, comparando prazos. Tome US$ 300.000 emprestados a uma taxa hipotética de 6,00% nos dois prazos. O valor mensal de principal e juros é P � r ÷ (1 �� (1 + r)^��n), com r = 0,06 ÷ 12.

• 30 anos (n = 360): cerca de US$ 1.798,65 por mês. Juros totais: US$ 1.798,65 � 360 �� US$ 300.000 �0� US$ 347.515.
• 15 anos (n = 180): cerca de US$ 2.531,57 por mês. Juros totais: US$ 2.531,57 � 180 �� US$ 300.000 �0� US$ 155.683.

O financiamento mais curto custa cerca de US$ 733 a mais por mês e economiza cerca de US$ 191.800 em juros, mesmo com a mesma taxa. Na prática, a taxa de 15 anos costuma ser menor, o que amplia a diferença.

Uma ilustração, variação da taxa. Nos mesmos US$ 300.000 em 15 anos, passar de 5,50% para 5,75% eleva a parcela de cerca de US$ 2.451,25 para cerca de US$ 2.491,23, aproximadamente US$ 40 por mês. Um quarto de ponto mexe menos dólares na parcela de 15 anos do que na de 30 anos, porque o saldo cai mais rápido e a taxa incide sobre menos dinheiro ao longo do contrato.

Todas as taxas aqui são números redondos e hipotéticos, usados para mostrar a conta.

O que este número não é

Não é uma cotação. A pesquisa descreve um tomador forte, com um financiamento de compra dentro dos limites padrão. Um score de crédito menor, uma entrada menor, um empréstimo maior ou um refinanciamento podem significar uma taxa diferente.

Não diz qual prazo é melhor. Uma taxa menor não torna o financiamento de 15 anos acessível. Os credores aprovam o crédito com base na parcela cheia, e uma parcela que aperta o orçamento traz seu próprio risco. A escolha depende da sua renda, das suas reservas e dos seus planos.

Não é em tempo real. �0 uma média semanal do que os credores ofereceram, divulgada depois do fato.