Financiamento imobiliário de 30 anos (EUA)

O que este número mede

Este é o principal resultado da Primary Mortgage Market Survey da Freddie Mac, conhecida como PMMS. A Freddie Mac publica a pesquisa desde 1971, e esta é a taxa de financiamento imobiliário mais citada dos Estados Unidos.

Toda semana, a Freddie Mac calcula a média das taxas das propostas que os credores lhe enviam. A pesquisa cobre financiamentos de compra de imóvel convencionais, dentro dos limites padrão (conforming) e com amortização integral, para tomadores que dão 20% de entrada e têm crédito excelente. Os resultados saem às quintas-feiras.

O financiamento de 30 anos com juros fixos é a hipoteca padrão americana: a taxa fica a mesma durante todo o contrato, e o pagamento é dividido em 360 meses.

Como pesa no bolso de quem vive nos EUA

Num financiamento com taxa fixa, a taxa que você trava define a parcela enquanto você mantiver o empréstimo. Pequenas variações se acumulam.

Uma ilustração. Considere um empréstimo de US$ 300.000 em 30 anos, usando a fórmula padrão da parcela mensal de principal e juros: parcela = P � r ÷ (1 �� (1 + r)^��n), em que P é o valor emprestado, r é a taxa anual dividida por 12 e n é 360 meses.

• A 6,00%, a parcela é de cerca de US$ 1.798,65.
• A 6,25%, é de cerca de US$ 1.847,15.

Essa diferença de um quarto de ponto dá cerca de US$ 48,50 por mês, ou aproximadamente US$ 582 por ano. Em 30 anos, chega a cerca de US$ 17.460. Essas taxas são números redondos e hipotéticos, escolhidos para mostrar a conta, não uma previsão.

Impostos, seguro residencial e eventual seguro hipotecário vêm por cima do principal e dos juros.

O que este número não é

Não é a sua taxa. A PMMS descreve um tomador específico e forte: crédito excelente, 20% de entrada e um empréstimo dentro dos limites padrão. Se o seu score de crédito é menor, a sua entrada é menor, o seu empréstimo passa do limite padrão, ou você está refinanciando ou comprando um imóvel para investimento, a sua taxa normalmente será diferente, muitas vezes mais alta.

Não é uma taxa diária. Os credores reajustam as ofertas todo dia, às vezes com mais frequência. A média semanal suaviza essas variações e chega depois do fato.

Não é definida pelo Federal Reserve. O Fed não define os juros do financiamento imobiliário. Eles tendem a acompanhar as taxas de mercado de prazo mais longo, sobretudo o rendimento do Treasury de 10 anos, junto com os custos dos credores e a demanda por empréstimos.