Como enviar dinheiro para o exterior barato: compare pelo VET

Quem compara empresas de remessa pela cotação que aparece em destaque no site costuma escolher errado. A cotação é só uma das partes do preço: a remessa ainda tem a margem da empresa embutida na taxa, eventuais tarifas e o IOF. O Banco Central obriga as instituições a juntar tudo isso num número só, o VET, e é por ele que a comparação deve ser feita.

O que é o VET

O Valor Efetivo Total é o custo da operação expresso em reais por unidade de moeda estrangeira. Pela regra do Banco Central, ele considera a taxa de câmbio, os tributos que incidem sobre a operação e as tarifas cobradas.¹ Em operações à vista de até US$ 100.000, a instituição tem de informar o VET ao cliente antes de fechar a operação.¹

A conta, segundo o próprio Banco Central, é esta:²

VET = [(valor da compra × taxa de câmbio) + IOF + tarifa] ÷ valor da compra

Se uma empresa anuncia “tarifa zero”, a margem dela está na taxa de câmbio. Se outra anuncia a “cotação comercial”, provavelmente cobra uma tarifa à parte. O VET coloca as duas na mesma régua: quanto você paga, em reais, por cada dólar que chega do outro lado.

Qual IOF incide em cada tipo de remessa

As alíquotas do IOF-Câmbio estão no art. 15-B do Regulamento do IOF, na redação dada pelo Decreto nº 12.499/2025.³⁴ Para remessas de pessoa física, os casos mais comuns são:

Tipo de remessa	Alíquota
Envio para disponibilidade do próprio residente no exterior (ou de cônjuge, companheiro ou parente)	3,5%
Envio para disponibilidade do próprio residente com finalidade de investimento	1,10%
Demais remessas ao exterior não enquadradas em outro inciso, como pagamento a terceiros	3,5%
Entrada de recursos do exterior não enquadrada em outro inciso	0,38%

A finalidade declarada na operação define a alíquota, então informe corretamente o motivo do envio. O cronograma antigo de redução gradual do IOF até zero, criado em 2022, foi revogado pelo mesmo decreto de 2025.³

Onde ver quem cobra menos

O Banco Central publica o Ranking do VET, com o VET médio praticado a cada mês pelas instituições autorizadas a operar câmbio.⁵ Os dados ficam no portal de dados abertos do Banco Central e trazem separadamente as operações de viagem e as de remessa.⁶

O ranking mostra médias de meses anteriores. Ele serve para montar uma lista curta de candidatas; a decisão final vem do VET que cada empresa informar para o seu valor, no dia em que você for enviar.

O limite novo das fintechs de remessa

Boa parte das remessas por aplicativo passa pelo eFX, o serviço de pagamento ou transferência internacional regulado pelo Banco Central. Desde 1º de outubro de 2026, com a redação dada pela Resolução BCB nº 561/2026, o eFX fica limitado a US$ 10.000, ou o equivalente em outras moedas, nas transferências unilaterais e nas transferências entre contas de mesma titularidade no Brasil e no exterior.¹

Para valores maiores, pergunte à instituição por qual canal a operação será feita antes de iniciar o envio. O marco legal do mercado de câmbio, a Lei nº 14.286/2021, é a base dessas regras.⁷

Exemplo: a oferta com a cotação mais alta saiu mais cara mesmo sem tarifa

Os números são uma ilustração, não cotações atuais. Você vai enviar US$ 2.000 para uma conta sua nos EUA, sem finalidade de investimento, então o IOF é de 3,5%.

Oferta A: taxa de R$ 5,45 por dólar, sem tarifa.

Valor em reais: 2.000 × 5,45 = R$ 10.900,00
IOF de 3,5%: 10.900 × 0,035 = R$ 381,50
Total: 10.900,00 + 381,50 = R$ 11.281,50
VET: 11.281,50 ÷ 2.000 = R$ 5,6408 por dólar

Oferta B: taxa de R$ 5,35 por dólar e tarifa de R$ 60.

Valor em reais: 2.000 × 5,35 = R$ 10.700,00
IOF de 3,5%: 10.700 × 0,035 = R$ 374,50
Total: 10.700,00 + 374,50 + 60,00 = R$ 11.134,50
VET: 11.134,50 ÷ 2.000 = R$ 5,5673 por dólar

A oferta B custa R$ 147,00 a menos (11.281,50 − 11.134,50), apesar da tarifa. A “tarifa zero” de A estava compensada por uma taxa de câmbio R$ 0,10 mais alta, o que em US$ 2.000 representa R$ 200 antes do IOF.

Se o mesmo envio pela oferta B tivesse finalidade de investimento, o IOF cairia para 1,10%: 10.700 × 0,011 = R$ 117,70, e o total seria 10.700,00 + 117,70 + 60,00 = R$ 10.877,70, um VET de R$ 5,4389.³

Checklist antes de enviar

Peça o VET para o valor exato. Tarifa fixa pesa mais em envios pequenos.
Confirme a finalidade da operação, que muda o IOF.³
Use o Ranking do VET para escolher quais empresas cotar.⁵
Acima de US$ 10.000, confirme o canal da operação, por causa do limite do eFX.¹
Guarde o contrato de câmbio ou comprovante. Ele mostra a taxa, o IOF e a tarifa pagos e serve para a declaração de Imposto de Renda.

Se o destino for uma conta própria nos EUA, o guia como abrir conta bancária nos Estados Unidos explica como declarar o saldo e os juros.

Banco Central do Brasil. Resolução BCB nº 277/2022, art. 18 e parágrafo único; art. 49, na redação da Resolução BCB nº 561/2026, em vigor desde 1º/10/2026. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
Banco Central do Brasil. “Como é calculado o VET de uma operação?”. O exemplo da página usa a alíquota antiga de 1,1%; a fórmula não muda. ↩
Decreto nº 6.306/2007, art. 15-B, incisos XXI, XXI-A, XXIV e XXV, e revogação do art. 15-C, na redação do Decreto nº 12.499/2025. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴
Decreto nº 12.499, de 11 de junho de 2025. Em julho de 2025, o STF restabeleceu o decreto, mantendo suspenso apenas o trecho sobre operações de “risco sacado”, que não envolve câmbio (ADC 96). ↩
Banco Central do Brasil. “Existe algum comparativo do VET que indica as taxas médias das instituições?”. ↩ ↩²
Banco Central do Brasil. Portal de Dados Abertos, conjunto “Ranking do VET”, com dados mensais por finalidade. ↩
Lei nº 14.286/2021, que dispõe sobre o mercado de câmbio brasileiro e o capital brasileiro no exterior. ↩

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